Американская финансово-кредитная система
Банковский сектор Америки состоит из 3 частей. Надзор за финансовым сектором осуществляется Федеральной резервной системой, состоящей из 12 местных организаций, а также банков-членов (около 3 тыс.), Совета управляющих, Федерального комитета по операциям на открытом рынке и различных консультационных советов. ФРС выполняет контрольно-регулирующую функцию.
Второй уровень состоит из коммерческих банков, сберегательных ассоциаций и небанковских организаций. Частные кредитные структуры предоставляют широкую линейку финансовых продуктов (традиционное кредитование, доверительное управление капиталом, брокерские услуги и пр.).
На третьем уровне находятся кредитные союзы и общества взаимного кредита (ОВК). Деятельность указанных организаций лицензируется властями штатов. Указанные структуры освобождаются от выплаты налогов.
Виды кредитов в США
В Соединенных Штатах существует 4 основных вида кредитных продуктов: ипотека (mortgage), автозаем, ссуда на обучение и потребительский кредит на личные нужды (personal loan). Процентные ссуды составляют более 50 % в активах американского банковского сектора.
Ипотека
Жилищное кредитование иностранцев американские банкиры считают рискованным. Стоимость ипотеки для иммигранта будет выше, чем для гражданина США на 1-2 % годовых. Для оформления ипотечного займа на приобретение или постройку дома гражданину РФ потребуется российский загранпаспорт и открытая виза.
Помимо этого потенциальный заемщик должен предоставить следующие бумаги:
- Рекомендательные письма из банков, подтверждающие репутацию клиента. Срок сотрудничества с финансовой организацией должен составлять не менее 2 лет.
- Кредитная история.
- Выписка по счету, подтверждающая наличие первоначального взноса. Специалисты Американской ипотечной ассоциации рекомендуют накопить сумму, составляющую 15-25 % от рыночной цены приобретаемого объекта недвижимости.
- Документы о доходах или бухгалтерская отчетность (для собственников бизнеса).
Пакет бумаг формируется в индивидуальном порядке. Ставка по ипотечному займу может быть плавающей или фиксированной. Также допускается использование гибридной ставки. При таком варианте ипотечного кредитования заемщик в течение нескольких лет уплачивает банку фиксированный процент. После этого ставка становится динамической.
Плавающая ставка обычно привязывает к стоимости государственных бондов, показателю LIBOR и другим параметрам. Срок ипотечного кредита составляет 15-30 лет. Наибольшей популярностью ипотечное кредитование пользуется в штатах с относительно дешевой жилой недвижимостью (Джорджия, Аризона, Мичиган и Филадельфия). Наибольший объем ипотечных ссуд выдается банком Wells Fargo.
Автокредитование и лизинг
Автомобиль — это жизненная необходимость для любого жителя США. Инфраструктура большинства американских городов рассчитана именно на автомобилистов, а не на пешеходов. Для оформления автокредита потребуются водительские права, номер социального страхования, справки с места работы и выписка по счету, подтверждающая наличие первоначального взноса. По состоянию на 2020 год средняя ставка по автокредиту, предоставляемому на срок 4-5 лет, составляет порядка 5 % годовых.
Помимо процентных ссуд на покупку авто граждане активно используют финансовую аренду (лизинг). Порядка 30 % всех автомобилей в США приобретается с использованием лизинговых схем. Оформить финансовые продукты можно в офисе банка или в автосалоне. Кредит и лизинг используются для покупки новых и подержанных транспортных средств.
После оформления ссуды машина становится собственностью автовладельца. Ему придется самостоятельно оплачивать транспортный налог, страховку, налоги и другие платежи. Также придется заниматься ремонтом и обслуживанием машины. При оформлении лизингового договора клиент обязуется вносить ежемесячные арендные платежи. Обслуживанием автомобиля занимается лизингодатель. После окончания договора клиент может выкупить машину по остаточной стоимости или вернуть авто собственнику. Кроме того, контрагент вправе заключить новое соглашение и оформить финансовую аренду на более современное транспортное средство.
Потребительские займы и микрокредиты
Кредиты на персональные нужды пользуются большой популярностью у граждан США. Общая задолженность американцев по потребительским ссудам составляет триллионы долларов. Средний объем займа равен нескольким тысячам долларов. Потребительские кредиты оформляются для оплаты аренды жилья, ремонта автомобиля, покупки мебели и других целей.
Процентная ставка зависит от скорингового балла, который присвоен потенциальному заемщику. Минимальная годовая переплата по кредитной линии или карте составляет около 12 %. Максимальная ставка может доходить до 30 % годовых. Потребительским кредитованием граждан США активно занимаются следующие банки: JPMorgan Chase, Bank of America, Wells Fargo, Citigroup, Capital One Financial Corporation и пр.
Помимо потребительских займов американцы могут оформить микрокредит (payday loan). Максимальный размер «займа до зарплаты» составляет 500-700 долларов. Деньги предоставляются на срок до 1 месяца. Процентная ставка по займу составляет 1-2 % в сутки. Деятельность микрофинансовых органов регулируется властями штата. Для оформления займа потребуется паспорт, справка об открытии банковского счета и документ о наличии официального дохода. Наиболее популярной микрофинансовой компанией в США является МФО LendUp, Bad Credit Loans, Upgrade. Большой выбор сервисов в конце статьи
Образовательные кредиты
В США существует несколько разновидностей образовательных кредитов (частный, родительский и федеральный). Денежные средства, полученные в рамках указанных программ, расходуются на оплату обучения и проживания студента. До половины всех учеников, осваивающих образовательные программы в университетах США, используют образовательные кредиты.
Частные ссуды выдаются под поручительство гражданина США. Для получения займа необходимо подтвердить свою платежеспособность (в расчет принимается не только официальный доход, но и наличие собственности). Частный образовательный кредит оформляется под высокие проценты. Родительский кредит выдается отцу и матери студента, который находится у них на иждивении. Заем оформляется сроком на 10 лет.
Ставка по займу ежегодно корректируется Конгрессом США. Грейс-период по родительскому кредиту составляет 2 месяца. Погашение ссуды производится аннуитетными или дифференцированными платежами. Если супруги оформляют развод, то погашение кредита производится в соответствии с законодательством штата или положениями брачного договора.
При получении федерального кредита поручителем заемщика становится правительство США. Ставка по ссуде составляет от 4 до 8,25 % годовых. Кредит могут получить как граждане США, так и мигранты, находящиеся в стране на законных основаниях. Субсидированные федеральные займы получают студенты из бедных семей. Погашение кредита производится после получения диплома. Во время обучения студента государство выплачивает проценты по образовательному займу.
Несубсидируемые образовательные ссуды выдаются студентам с любым материальным положением. Ответственность за выплату долга и процентов молодой человек несет самостоятельно. Для оформления образовательного займа нужно обратиться в центр материальной помощи (Financial Aid Office), созданный при выбранном учебном заведении. Также можно позвонить в специализированную организацию (International Student LoanServices), предоставляющую займы иностранным студентам.
Финансовые структуры, специализирующиеся на кредитовании иностранцев
Доля легальных иммигрантов в США составляет порядка 35 млн человек. Кредитование данного клиентского сегмента производится в основном специализированными финансовыми учреждениями и банками-монолайнерами. Займы предоставляются гражданам с высоким скоринговым баллом (более 700 единиц). Проверить баллы можно с помощью специализированного сервиса — IdentityIQ
Для получения ссуды потребуется хорошая кредитная история и наличие легальных источников дохода. Оценить свою платежеспособность иммигрант может с помощью ресурсов Credit Karma и Experian. Также на этих сайтах можно изучить кредитные предложения различных финансовых организаций. Если у иммигранта нет кредитной истории, то он может оформить специальный продукт, который называется secured credit card. Такие карты выдаются, например, банком Wells Fargo. После оформления финансового продукта клиент вносит на счет несколько сотен долларов, и берет заем на эту же сумму.
Кредит выдается под 20 % годовых. После внесения аннуитетных выплат клиент может оформить обычную кредитную карту, и взять более крупную сумму без внесения собственных средств. По мере роста долгового рейтинга заемщик сможет получить ссуду на более выгодных условиях. Некоторые банки (например, First Century Bank) предоставляют кредиты иммигрантам без оформления продукта secured credit card. Для получения денежных средств не потребуется SSN и локальный доход. Объем кредитного лимита составляет порядка 5 тыс. долларов при ставке 17 % годовых.
Обладатели студенческих и рабочих виз могут обратиться в компанию Stilt, имеющую филиалы в десятках штатов. Небанковская организация предоставляет займы до 10 тыс. долларов на срок до 18 мес. Средняя ставка по займу составляет 13 % годовых. Ипотечным кредитованием мигрантов занимается банк Quontic, работающий в 50 штатах. Ставка по жилищному займу составляет порядка 6 %. Discover Bank выдает займы студентам с нулевым кредитным рейтингом. Первые полгода действует грейс-период. После этого средняя ставка по кредиту составит порядка 19% годовых.
Сервисы
Сервисов по кредитованию большое количество, и у каждого свои условия, ограничения и так далее. По мере формирования базы мы будем дополнять и актуализировать список организаций.
MyCreditAdvance.com
Сумма : 100$ — 2500$ — 5000$
MyCreditAdvance.com — помогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можн выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 1000 долларов США (далее, до 5000$);
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет;
- полная обработка онлайн вашего запроса на кредит;
- возможность отслеживания, готовы ли кредиторы предложить вам ваш кредит;
- кредиторы всегда находятся в режиме ожидания для получения запросов.
Критерии для получения кредита :
- не менее 18 лет;
- действительный номер социального страхования;
- быть законным гражданином США или постоянным жителем;
- наличие работы, работать не по найму, либо получать регулярные пособия.
Lendyou
Сумма : 100$ — 2500$
Lendyou не является кредитором и поэтому не предоставляет краткосрочные займы и не принимает кредитных решений. Мы являемся службой по предоставлению займов, где мы соединяем потребителей с независимыми сторонними кредиторами.
Вы регистрируетесь онлайн с домашнего компьютера или любого мобильного устройства. Поскольку процесс происходит в режиме реального времени, он очень быстрый. Если вас соединили с кредитором, вы получите от него предложение с условиями и сроками кредитования. Если вы согласитесь с условиями (а вы можете их отклонить), деньги могут быть доступны для использования уже на следующий рабочий день.
Независимые кредиторы предъявляют свои индивидуальные требования, которые должны быть выполнены, но типичные минимальные требования включают, но не ограничиваются ими:
18 лет или старше
Наличие действующего расчетного или сберегательного счета с прямым депозитом
Минимальный регулярный доход в размере $1 000 в месяц
Не быть рядовым или резервистом ВВС, армии, береговой охраны, морской пехоты или ВМС (или быть иждивенцем того, кто им является), проходящим действительную службу по призыву или приказу, в котором не указан срок службы 30 дней или менее.
MONEYAIDS.com
Сумма : 100$ — 2500$
Независимые кредиторы предъявляют свои индивидуальные требования, которым необходимо соответствовать, но типичные минимальные требования включают, но не ограничиваются ими:
18 лет или старше.
Наличие действующего расчетного или сберегательного счета с прямым депозитом.
Минимальный регулярный доход в размере $1 000 в месяц.
Не быть рядовым или резервистом ВВС, армии, береговой охраны, морской пехоты или ВМС (или быть иждивенцем кого-либо из них), проходящим действительную службу по призыву или приказу, в котором не указан срок службы 30 дней или менее.
MONEYAIDS.com — помогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можно выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 1000 долларов США;
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет.
Критерии для получения кредита :
- время работы на своей нынешней работе не менее 90 дней;
- быть гражданином / постоянным жителем США старше 18 лет.
- получать оплату в размере 1000 долларов в месяц после уплаты налогов;
- наличие счета на ваше имя;
- действующий адрес электронной почты;
- домашний / рабочий номер телефона.
GetFundsAsap.com
Сумма : 100$ — 5000$
GetFundsAsap.com — помогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можн выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 5000 долларов США;
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет.
Критерии для получения кредита:
- время работы на своей нынешней работе не менее 90 дней;
- быть гражданином / постоянным жителем США старше 18 лет.
- получать оплату в размере 1000 долларов в месяц после уплаты налогов;
- наличие счета на ваше имя;
- действующий адрес электронной почты;
- домашний / рабочий номер телефона.
CashRequestOnline.com
Сумма : 100$ — 2500$
CashRequestOnline.com —
омогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можн выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 5000 долларов США;
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет.
Критерии для получения кредита :
- время работы на своей нынешней работе не менее 90 дней;
- быть гражданином / постоянным жителем США старше 18 лет.
- получать оплату в размере 1000 долларов в месяц после уплаты налогов;
- наличие счета на ваше имя;
- действующий адрес электронной почты;
- домашний / рабочий номер телефона.
Primetimeadvance
Сумма : 100$ — 5000$
Primetimeadvance — помогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можн выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 5000 долларов США;
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет.
Критерии для получения кредита:
- время работы на своей нынешней работе не менее 90 дней;
- быть гражданином / постоянным жителем США старше 18 лет.
- получать оплату в размере 1000 долларов в месяц после уплаты налогов;
- наличие счета на ваше имя;
- действующий адрес электронной почты;
- домашний / рабочий номер телефона.
Payzonno.com
Сумма : от 100$ до 5000$
Payzonno.com — помогаем клиентам связаться с одним из нескольких кредитных учреждений в сети где можн выбрать найболее подходяшие условия.
Преимущества :
- возможность получения кредита в размере от 100 до 5000 долларов США;
- срок погашения — 30 дней;
- простая и безопасная онлайн-форма;
- быстрое зачисление средств на счет.
Критерии для получения кредита :
- время работы на своей нынешней работе не менее 90 дней;
- быть гражданином / постоянным жителем США старше 18 лет.
- получать оплату в размере 1000 долларов в месяц после уплаты налогов;
- наличие счета на ваше имя;
- действующий адрес электронной почты;
- домашний / рабочий номер телефона.
Заключение
США называют «страной, живущей в долг». Общая сумма задолженности американских домохозяйств перед банками равна 15 трлн долларов. Основную часть указанной суммы составляют ипотечные займы. Кредитная история большинства американцев начинает формироваться после получения первой потребительской ссуды. Ответственное отношение к оплате долга формирует положительную финансовую репутацию, которая оказывает сильное влияние на карьерные перспективы американских граждан. Человеку с плохой или нулевой кредитной историей в Америке просто не доверяют.
Похожие статьи
