Медицинская страховка в США
Что нужно знать россиянам о медстраховании в Соединенных Штатах Америки
Если Вам срочно обновить россиский внутренний или заграничный паспорт, обащатесь к нам.
тел. +18043517163
email: passportforrussian@gmail.com
Частное медицинское страхование в США
С 2010 года любой резидент Америки обязан приобретать медицинскую страховку (в соответствии с требованием закона Affordable Care Act). Отсутствие полиса наказывается административным штрафом. Медицинские услуги в США отличаются высокой стоимостью. Если гражданин получит тяжелую травму или хроническое заболевание, которое не покрывается страховкой, то он может стать банкротом из-за обилия медицинских счетов. Высокая стоимость лечения стимулирует развитие так называемого «медицинского туризма». Граждане США уезжают лечиться в Европу, Канаду, Англию и на Кубу.
Большая часть населения Америки (до 85 %) покупает полисы, выпущенные частными страховыми компаниями. Чаще всего американцы приобретают страховки, покрывающие ограниченный список терапевтических услуг. Страховые договоры, работающие по принципу «все включено», по карману только очень состоятельным американцам. Лечение заболеваний, полученных до оформления полиса, обычно не оплачивается страховщиками. Кроме того, страховая фирма может отказаться от заключения договора с пациентом, болеющим тяжелыми хроническими болезнями.
Гражданин может оформить индивидуальную или коллективную страховую защиту. Последний вариант обойдется дешевле покупки персонального полиса. При этом нужно учитывать, что если один из коллективных страхователей серьезно заболеет, то годовая стоимость медицинской страховки вырастет.
Большинство работодателей в США предлагает своим сотрудникам полисы той или иной страховой компании. Обязанности по выплате страховых премий собственники бизнеса берут на себя (целиком или частично). В США существует две разновидности негосударственной страховой защиты:
- Оплата за выполненные услуги. Страховщик выплачивает до 90 % медицинских трат. Оставшаяся часть чеков оплачивается пациентом.
- Фиксированный платеж. При наступлении страхового случая финансовая компания выплачивает фиксированную сумму застрахованному лицу.
При использовании первой схемы страховщиком рассматриваются предложения различных лечебных учреждений. Такой подход к оформлению медицинских услуг позволяет снизить расходы страховой компании. Перед посещением узкого специалиста больной отправляется на осмотр к доктору широкого профиля. Если возникает необходимость дорогостоящего лечения, то потребуется заключение еще одного врача.
Государственные страховые программы Medicaid и Medicare
Лица, не имеющие частных медицинских страховок, могут воспользоваться госпрограммами Medicaid и Medicare. Участниками первой программы могут стать граждане с низкими доходами. Финансирование врачебных услуг для малоимущих производится за счет местного и федерального бюджета. Медицинская помощь данного типа оказывается на основании закона Керра-Миллса, принятого в 1960 году. Для участия в программе Medicaid нужно предоставить государственным структурам документы о своем материальном положении.
Медицинское обслуживание в рамках госпрограммы Medicaid предоставляется не только американцам, но и иностранным гражданам, которые проживают на территории США на законных основаниях. Большую часть участников программы составляют лица с низкими доходами, а также инвалиды и престарелые граждане. Участник системы Medicaid может воспользоваться одной из 2-х подпрограмм:
- «Сообщество». Врачебная помощь в рамках данной системы предоставляется лицам, которые не имеют страховки. Также подпрограммой могут воспользоваться граждане, купившие полис, с помощью которого можно получить лишь минимальный набор медицинских услуг.
- «Уход». В рамках этой подпрограммы компенсируется часть расходов, которые несет гражданин, занимающийся уходом за пожилыми и тяжелобольными пациентами.
Для лиц старше 65 лет в США действует страховая программа Medicare. Участниками данной госпрограммы также могут стать инвалиды и граждане, страдающие болезнью Шарко и тяжелой почечной недостаточностью. Участие в системе Medicare дает право на получение компенсации за расходы, возникающие при уходе за больными. Кроме того, за счет государственной страховки оплачиваются медицинские услуги и лекарства. Госпрограммой Medicare могут воспользоваться не только граждане Америки, но и лица, которые законно проживают на территории страны.
Разновидности медицинских полисов
В подавляющем большинстве случаев медицинская страховка покрывает только часть трат на услуги врачей. Оставшаяся часть оплачивается пациентом. При обращении в лечебное учреждение нужно показать страховой полис. Страховщик покрывает медицинские расходы по следующим схемам:
- Deductible. Пациент оплачивает услуги врачей до даты начала действия страхового покрытия.
- Co-pay. За любую оказанную врачебную услугу нужно уплатить фиксированную цену. Оставшиеся расходы оплачивает страховщик.
- Co-insurance. Пациент платит определенный процент от стоимости медицинской услуги. Остальные расходы финансовая организация берет на себя.
- Out-of-pocket maximum. Страховая компания покрывает годовой максимум затрат. Остальные расходы оплачиваются пациентом.
При оформлении страховки нужно учитывать, что услуги офтальмолога и стоматолога оплачиваются по отдельному полису. В Америке существует два основных вида страховок: HMO и PPO. Первый тип полисов дает возможность лечиться только в определенной сети медицинских учреждений. PPO – это более дорогой вариант страхования, который дает большую свободу выбора. Пациенту с таким полисом доступен широкий перечень больниц и клиник.
После выбора страхового полиса нужно определиться с тарифным планом (Platinum, Gold, Silver, Minimal или Bronze). Объем ежемесячной страховой премии напрямую влияет на размер страхового возмещения. Максимальную страховую защиту обеспечивает тариф Platinum. Пациент, купивший такой полис, оплачивает только 10 % от стоимости медицинских услуг. Самым бюджетным тарифом является Minimal. Данный тарифный план позволяет компенсировать стоимость базовых медицинских услуг. Полисы с тарифом Minimal могут приобрести лица моложе 30 лет или граждане, утратившие имеющуюся страховку.
Лицам, пребывающим в Америку с туристическими целями, желательно приобрести страховку с суммой страхового покрытия не менее 50 тыс. долларов (рекомендуемая сумма страхового возмещения 100 тыс. долларов). В этом случае вы обеспечите себе надежную финансовую защиту на случай непредвиденных обстоятельств. В страховом полисе будут указаны контакты страхователя и американской сервисной компании (Assistance), в которую нужно обращаться иностранцу при наступлении страхового случая.
Оформление полиса производится в офисе страховой компании (потребуется паспорт РФ). Туристическую страховку также можно купить в режиме онлайн. Для оформления полиса через интернет нужно указать ФИО латинскими буквами (как в российском загранпаспорте) и дату рождения. После оплаты полиса вам вышлют цифровой документ на электронную почту. При наступлении страхового случая за границей нужно связаться с сервисной компанией. Эта организация вышлет гарантийное письмо в лечебное учреждение. На основании этого документа врачи местной больницы займутся вашим лечением.
Базовая туристическая страховка покрывает расходы на врачебные консультации, обследования, лекарства, амбулаторную терапию и транспортировку на родину (актуально для самых тяжелых патологических состояний). Расширенный полис покрывает расходы на услуги онкологов и стоматологов. Также можно застраховать свое здоровье от последствий терактов, несчастного случая и стихийных бедствий.
Как приобрести страховой полис в США?
Гражданин США может купить страховку через сайт healthcare.gov. На этом ресурсе есть удобная система поиска, позволяющая быстро подобрать нужный страховой план. У некоторых штатов есть собственные веб-ресурсы, предназначенные для покупки полиса (например, coveredca.com – магазин медицинских страховок штата Калифорния).
Для анализа и сравнения страховых планов можно использовать интернет-ресурс ehealthinsurance.com. Покупка полиса может производиться с 15 ноября по 15 февраля (согласно требованиям Affordable Care Act). Допускается отступление от этого правила при изменении семейного статуса, переезде или смене работы.